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第三方支付机构东方电子支付有限公司（以下简称“东方电子支付”）摊上事了。8月11日，多位消费者向北京商报记者反映，“东方电子支付假借征信查询恶意扣款”，具体情况为：在一家名为“信用优享”的所谓网贷App申请贷款，输入个人资料、银行卡信息后，未经本人同意，银行卡被东方电子支付强制扣除了395元的个人报告产品费用。

对于此事，北京商报记者向东方电子支付求证采访，后者表示不便回应，但不少受害者告诉北京商报记者，已经向东方电子支付索回不明扣款。风波事件背后，在业内看来，作为持牌支付机构的东方电子支付，后续如何进一步加强商户端风控审核，仍是一道待考题。

一填银行卡就强制扣款

“本来是想借钱，但没想到刚输入银行卡号就反被扣钱了。”来自广东的受害者李林（化名）向北京商报记者讲述道，近日在一家名为“信用优享”的贷款平台上，显示有5万元贷款额度，并号称“借款万元日息仅3元，15秒审批，最快10分钟放款”，抱着试一试的心态，在平台上注册了账号，并填写了一系列个人资料。

让李林没想到的是，输入银行卡后等来的不是“秒速审批”，而是秒速扣款。他指出，申请贷款的过程中，平台要求绑定放款卡，主要需要填写储蓄卡号、开户银行、预留手机以及验证码。此外，平台还提醒，需要使用近期有交易流水的银行卡进行绑定，否则会影响放款额度，放款卡需要有足够余额，以保证后续还款。

“我当时候也没想太多，就按照指示操作了，但前脚刚输完验证码，后脚就被平台扣款了。”根据李林向北京商报记者提供的操作页面及扣款短信，绑定银行卡的过程中收到了东方电子支付发来的“动态密码”，输入该密码后，仅仅一分钟，再一次收到了扣款短信，信用优享平台称李林已付费395元购买个人报告产品。

（注：输入验证码后李林一分钟内被扣款395元，图片来源：受访者供图）

李林进一步查询交易信息后发现，银行卡交易详情页面也显示已扣款395元，备注则为“东方电子支付-速查征信”。

无独有偶，来自湖北的另一位受害者刘丽（化名）同样向北京商报记者反映遇到了该情况，期间她同样进行了银行卡绑定操作，但在没有任何提示的前提下，一输入东方电子支付发来的动态验证码，而后立即被强制扣走了395元的所谓个人征询查询费。她质疑道，“本来是打算借款的，没想到是个陷阱，查征信现在银行都可以免费查了，我又何必在这山寨网贷平台花这么多钱？”

此外，北京商报记者在黑猫投诉等多个平台发现，目前有数百人遇到了同样的情况，均是以购买个人征信报告为由导致扣款。

在业内人士看来，客户申请贷款，平台强制扣除个人报告费是不合理的，违反了监管关于降低信贷融资手续费的规定。另外平台套取了个人资料、银行卡、验证码等信息，又不给用户提供服务，却有意获取用户信息用于其他目的，此举涉嫌诈骗。

被质疑风控存漏洞

不少被骗用户提出质疑：“作出扣款行为的东方电子支付，存在伙同信用优享平台一起骗钱的嫌疑。”

针对扣款一事及用户的质疑，北京商报记者向东方电子支付求证采访，后者表示不便接受采访。

但不少受害者后续告诉北京商报记者，拨打该支付公司客服可联系退款操作。在业内人士看来，这也侧面印证了通过购买个人报告为由扣款一事中，支付行为确实系东方电子支付公司操作。

北京市中闻律师事务所律师李亚在接受北京商报记者采访时表示，未经提示强制扣取用户个人报告费用，涉嫌侵犯消费者的知情权和公平交易权。倘若既无放贷资质也无放贷意图，扣除用户的会员费本身就是以非法占有为目的，也涉嫌构成诈骗等刑事犯罪；而作为支付机构，则涉嫌为非法业务提供支付通道，一旦查实或将面临行政处罚，如明知故犯甚至会被追究刑事责任。

此外，北京商报记者拨打了信用优享客服电话，后者回应称，“信用优享平台是一个服务机构，主要为需要贷款的个人客户提供个人信用报告，并会将个人信用报告推荐给第三方贷款平台，对于扣款行为，在生成个人信用报告之前，相关操作都有协议说明。”另谈及信用优享平台是否有个人征信查询资质，以及与东方电子支付是何关系，后者表示自己仅为客服，无法进行解答。

消费金融专家苏筱芮表示，此前就有征信机构曾收到央行巨额罚单，背后主要与其不当出售个人信用报告有关，信用优享App强制扣取用户个人信用报告费用或涉嫌非法从事个人征信业务，既扰乱了征信业市场秩序，也对金融消费者的权益造成损害，作为代扣支付渠道的东方支付在选择合作机构时未做好审查工作，或存在风控漏洞。

后续该如何防范

近期，网贷诈骗层出不穷，包括以贷款为由违规收取会员费者，也有不少诈骗平台以银行卡号错误为由收取资金冻结费。而其中，就有不少支付公司也频频牵涉其中，在业内看来，其一般作为支付通道的角色，为诈骗团伙提供了“变相支持”。

事实上，早在2019年，公安部就曾表示，“对给套路贷犯罪团伙提供技术支持、征信服务、资金转移通道的风控公司和第三方支付公司，坚决予以打掉，严肃处理”，在业内看来，第三方支付机构需要加大商户准入管理，加强对风险商户的日常巡查，不断完善风险防控机制。

在苏筱芮看来，作为持牌支付机构，一方面需要对合作机构“验明真身”，穿透式核查其资质及业务模式，保持一定频率开展巡检；另一方面则需要建立健全用户投诉沟通机制，对出现负面性质的投诉情况及时反馈，必要时紧急暂停支付通道以保护用户权益。

根据东方电子业务介绍，该公司主要为互联网支付，包括全国海关税费电子支付业务、自贸区业务，跨境人民币、跨境外汇支付业务等。针对这一类互联网支付公司后续发展，支付行业资深分析师王蓬博则建议，一定要注意这类代扣的合规操作问题。

“第一要严格遵守风控和反洗钱的合规验证流程，第二要严格看客户合作方的资质，以及对方业务是否合法，这种从业务流程和资金流向就能够有个很好的判断；第三则要始终把用户保护放在第一位，包括个人隐私数据的的保护以及资金风险的防范。”王蓬博说道。

北京商报记者 刘四红